Euro digital, viitoarea monedă virtuală a Băncii Centrale Europene, depinde de o hotărâre crucială ce trebuie luată în 2026. Dacă regulamentul va fi adoptat la timp, noua formă de euro ar putea ajunge în circulație în 2029.

Ce este euro digital și când ar putea apărea

Euro digital este gândit ca o monedă electronică emisă de Banca Centrală Europeană (BCE), nu de băncile comerciale. Potrivit BCE, este o variantă digitală a euro care ar putea fi utilizată de persoane fizice și firme în plățile de zi cu zi, atât pe internet, cât și în tranzacții offline.

Proiectul se află în prezent în fază avansată de pregătire. A fost lansat de BCE în iulie 2021, a trecut printr-o etapă de prototip și de dezvoltare tehnică, iar cadrul legislativ necesar la nivelul Uniunii Europene este programat să fie finalizat în 2026. Dacă legiuitorii UE adoptă regulamentul în cursul anului 2026, euro digital ar putea fi emis în anul 2029.

Scopul declarat al proiectului este ca moneda unică europeană să rămână ușor de folosit și relevantă într-o economie tot mai digitalizată și, în același timp, să întărească suveranitatea monetară a Uniunii Europene într-un mediu geopolitic instabil.

Cum ar funcționa euro digital

Monedă de bancă centrală, nu depozit bancar

Un element esențial al euro digital este natura sa de „bani de bancă centrală”. Spre deosebire de sumele păstrate în conturile bancare clasice la instituții comerciale, euro digital ar fi direct garantat de Banca Centrală Europeană. Aceasta înseamnă un nivel ridicat de stabilitate și un risc redus pentru utilizatori.

Euro digital ar fi echivalentul digital al numerarului în euro, cu aceeași valoare și același nivel de încredere ca bancnotele și monedele fizice.

Portofel digital pentru plăți zilnice

Accesul la euro digital s-ar face printr-un portofel digital (wallet), care ar putea fi utilizat pe:

• telefon mobil,
• aplicație dedicată,
• sau un card fizic asociat.

Cu ajutorul acestui portofel, cetățenii și firmele ar putea:

• să plătească la comercianți în magazine fizice sau online,
• să efectueze transferuri directe între persoane (P2P),
• să facă plăți offline, fără conexiune continuă la internet, printr-o tehnologie gândită să funcționeze similar cu numerarul.

BCE subliniază că euro digital este proiectat ca un complement al numerarului și al sistemelor bancare deja existente, nu ca înlocuitor total al acestora. Băncile comerciale vor rămâne piese centrale în ecosistem: vor conecta clienții la euro digital și vor oferi servicii suplimentare bazate pe această monedă.

De ce contează pentru UE dependența de Visa și Mastercard

În prezent, o mare parte a plăților electronice în zona euro se desfășoară prin rețele operate de companii americane, precum Visa și Mastercard. Estimările citate în articol arată că aceste două sisteme procesează aproximativ două treimi din tranzacțiile din Uniunea Europeană.

Această situație este considerată o sursă importantă de vulnerabilitate pentru autonomia financiară a UE, din mai multe motive:

• Control tehnologic extern – infrastructura critică de plăți se află în mare măsură în mâinile unor entități din afara UE, ceea ce limitează controlul european asupra rezilienței și securității sistemelor de plăți.
• Risc geopolitic – în scenarii de escaladare a tensiunilor politice cu Statele Unite, se ia în calcul posibilitatea teoretică a unor restricții privind accesul la aceste rețele de plăți sau a unei influențe exercitate prin politicile externe.
• Costuri și competiție redusă – comisioanele percepute în aceste sisteme pot fi mai mari decât cele ale unor posibile soluții europene, iar structura foarte concentrată limitează concurența pe piața internă.

Economiști și responsabili politici europeni atrag atenția că dependența de aceste scheme globale de plată trebuie redusă, iar UE are nevoie de alternative dezvoltate la nivel european pentru a-și întări suveranitatea monetară și reziliența economică.

Cum ar putea euro digital să reducă influența Visa și Mastercard

Alternativă europeană de plăți electronice

Introducerea euro digital nu ar scoate imediat din uz cardurile Visa și Mastercard. Acestea vor rămâne disponibile și folosite în continuare.

Pe termen mai lung însă, euro digital ar crea o opțiune europeană, sigură și directă pentru plățile electronice:

• comercianții și clienții ar putea face plăți fără a utiliza rețelele americane, ceea ce ar putea duce la reducerea comisioanelor și a costurilor de tranzacționare la nivel local;
• controlul european asupra infrastructurii de plăți ar crește, consolidând astfel autonomia Uniunii Europene în sistemul financiar global;
• dezvoltarea euro digital ar putea impulsiona și proiecte de plăți europene interoperabile – de exemplu inițiative precum Wero sau alte proiecte derulate sub umbrela European Payments Initiative (EPI).

Prin combinația dintre euro digital și astfel de sisteme de plăți pan-europene, UE își propune să diminueze rolul dominant al platformelor americane în tranzacțiile de zi cu zi.

Euro digital ca instrument de suveranitate monetară

Pentru decidenții europeni, euro digital nu este doar o inovație tehnologică, ci și o componentă a unei strategii economice și geopolitice mai ample.

Controlul asupra fluxurilor de plăți este considerat esențial pentru suveranitatea unui stat sau a unui bloc regional. Uniunea Europeană dorește să evite situații în care decizii luate în afara spațiului comunitar – de pildă, limitări sau condiționări legate de accesul la rețele de plăți – ar putea afecta direct funcționarea economiilor statelor membre.

O monedă digitală emisă de BCE ar garanta că banii publici rămân relevanți și ușor de utilizat în era digitală, în condițiile în care apar tot mai multe alternative private, precum stablecoins ancorate la dolarul american.

În plus, proiectul euro digital se leagă de obiectivele mai largi ale UE:

• consolidarea piețelor financiare interne,
• stimularea concurenței,
• încurajarea inovării în sectorul plăților.

Ce înseamnă pentru locuitorii din Alba Iulia

Pentru oameni și afaceri din Alba Iulia, impactul euro digital se va vedea în primul rând în modul în care vor putea plăti – la magazin, online sau între ei:

• acces la un portofel digital garantat direct de BCE;
• posibilitatea de plăți rapide, inclusiv offline;
• șanse mai mari la comisioane competitive, odată ce soluțiile europene vor deveni mai răspândite.

Totul depinde însă de pasul-cheie așteptat în 2026: adoptarea regulamentului european care să dea undă verde lansării oficiale a euro digital, estimată în prezent pentru anul 2029. Până atunci, proiectul rămâne în atenția instituțiilor europene, a băncilor și a mediului de afaceri din întreaga Uniune.